Vous avez un découvert bancaire qui traîne depuis des mois, en plus de vos crédits en cours ? Vous vous demandez s'il est possible de l'intégrer dans un rachat de crédits pour tout solder d'un coup ? La réponse est oui — et c'est souvent la solution la plus intelligente pour sortir du cercle vicieux du découvert permanent.
1. La réponse courte
Oui, un découvert bancaire peut être inclus dans un rachat de crédits. Qu'il soit autorisé ou non autorisé, qu'il vienne de votre banque principale ou d'une banque en ligne. Le montant du découvert est ajouté au capital total regroupé, et l'organisme le rembourse directement à votre banque lors du déblocage des fonds.
2. Ce que dit la loi : découvert = crédit conso
Un découvert bancaire qui dépasse 90 jours est juridiquement assimilé à un crédit à la consommation (article L312-4 du Code de la consommation). À ce titre, il peut être traité comme n'importe quel autre prêt conso dans un regroupement de crédits.
Même un découvert de moins de 90 jours peut être inclus dans un rachat de crédits — la plupart des organismes l'acceptent dès lors que le montant est documenté sur vos relevés bancaires.
3. Comment ça fonctionne concrètement
Le processus est simple :
- Vous faites votre simulation de rachat de crédits en incluant le montant de votre découvert dans le total de vos dettes
- Le courtier intègre le découvert dans le capital total à regrouper, à côté de vos crédits conso, auto, immobilier, renouvelables
- L'organisme prêteur accepte le dossier et émet une offre avec une mensualité unique couvrant l'ensemble
- Au déblocage des fonds, chaque créancier est remboursé directement — y compris votre banque pour le montant exact du découvert
- Votre compte repasse à zéro et vous ne payez plus qu'une seule mensualité réduite
Vous n'avez aucune démarche à faire auprès de votre banque pour solder le découvert — c'est l'organisme de rachat qui s'en charge.
4. Les conditions pour être éligible
Être à découvert n'est pas automatiquement éliminatoire pour un rachat de crédits. Les banques analysent surtout le contexte :
Découvert ponctuel = toléré
Un découvert occasionnel lié à une dépense imprévue ou un décalage de salaire est compréhensible. Si le reste de votre gestion bancaire est sain, ça ne bloquera pas votre dossier.
Découvert chronique = signal d'alerte
Un compte en négatif en permanence depuis plusieurs mois montre une fragilité structurelle. L'organisme sera plus exigeant et demandera des garanties supplémentaires (co-emprunteur, garantie hypothécaire si propriétaire).
Les critères clés restent les mêmes
- Un revenu stable dans le foyer (CDI, fonctionnaire, retraite)
- Un taux d'endettement qui redescend sous 35 % après regroupement
- Pas de fichage FICP/FCC (sinon les options sont très limitées — voir notre article sur le rachat de crédit et interdit bancaire)
5. Les autres dettes intégrables
Le découvert n'est pas le seul type de dette que vous pouvez inclure. Un rachat de crédits peut également intégrer :
- Crédits à la consommation : prêt personnel, crédit affecté (auto, travaux, voyage)
- Crédits renouvelables : les réserves revolving type Cetelem, Cofidis, Sofinco
- Prêt immobilier : s'il représente moins de 60 % du total, l'opération reste un rachat conso ; au-delà, c'est un rachat hypothécaire
- Dettes fiscales : retard d'impôts sur le revenu, taxe foncière, taxe d'habitation
- Retards de loyer et charges de copropriété impayées
- Dettes familiales documentées par un contrat écrit
6. Avantages et limites
Les avantages
- Votre découvert est soldé immédiatement — vous repartez à zéro, sans agios ni frais de dépassement
- Une seule mensualité à la place de multiples prélèvements + un découvert qui traîne
- Taux inférieur aux agios — les agios de découvert tournent souvent autour de 15 à 20 %, bien plus cher qu'un crédit restructuré
- Meilleure visibilité budgétaire — vous savez exactement ce que vous payez chaque mois
Les limites à garder en tête
- Durée allongée — votre mensualité baisse, mais vous payez plus longtemps, donc le coût total augmente
- Ne pas retomber dans le découvert — c'est le piège classique. Le rachat libère du pouvoir d'achat, mais si vous ressouscrivez des crédits ou retombez dans le rouge, la situation empire
- Frais de dossier — généralement 1 % du capital regroupé, plafonnés selon les organismes
7. Questions fréquentes
Mon découvert est de 300 € — ça vaut le coup de l'inclure ?
Si c'est votre seule dette, probablement pas — un rachat de crédits est surtout pertinent quand vous avez plusieurs crédits en cours. Si vous avez 300 € de découvert ET 2-3 crédits, alors oui, intégrez-le pour tout solder en un coup.
Puis-je inclure des découverts de plusieurs banques ?
Oui. Vous pouvez inclure des découverts provenant de banques classiques et de banques en ligne, de plusieurs établissements en même temps.
Le découvert sera-t-il soldé avant ou après la signature ?
Après la signature et le déblocage des fonds. L'organisme émet un chèque ou un virement directement à votre banque pour le montant exact du découvert.
Et si mon découvert augmente pendant la procédure ?
Le montant pris en compte est celui constaté au moment de la constitution du dossier. Si votre découvert augmente significativement entre-temps, l'organisme peut demander une mise à jour. C'est pour ça qu'il est recommandé de stabiliser vos comptes pendant toute la procédure.