Votre banque refuse un nouveau crédit. Votre dossier de prêt immobilier est recalé. La raison : votre taux d'endettement dépasse les 35 %. C'est la limite que les banques ne franchissent (presque) jamais. Mais ce n'est pas une fatalité — il existe des leviers concrets pour le faire baisser, à commencer par le rachat de crédits.
1. Comprendre le taux d'endettement
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. C'est l'indicateur n°1 que les banques regardent avant de vous accorder un prêt — quel qu'il soit.
Il se calcule avec une formule simple :
2. Comment le calculer (avec exemple)
Prenons un exemple concret :
Marie est au-dessus du seuil de 35 %. Toute demande de nouveau crédit sera refusée. Son reste à vivre (2 800 − 1 050 = 1 750 €) est correct, mais le ratio est trop élevé aux yeux des banques.
3. Le seuil des 35 % : d'où vient-il ?
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a rendu contraignant le seuil de 35 % d'endettement maximum (assurance de prêt incluse dans le TAEG). Ce n'est plus une simple recommandation — c'est une norme que les banques doivent respecter.
Les banques disposent d'une marge de dérogation limitée à 20 % de leurs dossiers, réservée principalement aux primo-accédants et à l'achat de résidence principale. Autrement dit, si votre endettement dépasse 35 %, vos chances d'obtenir un crédit sont très faibles.
4. Les conséquences d'un endettement trop élevé
- Refus de tout nouveau crédit — immobilier, auto, travaux, même un petit prêt personnel
- Reste à vivre insuffisant — les dépenses courantes deviennent un exercice d'équilibre quotidien
- Risque de découvert récurrent — qui aggrave la situation et peut mener à des incidents bancaires
- Stress financier — l'incertitude sur la capacité à boucler les fins de mois pèse sur le quotidien
- Risque de surendettement — si la situation perdure, l'accumulation de retards peut mener à un dossier Banque de France
5. Les solutions pour faire baisser son taux d'endettement
Solution 1 : Rembourser un crédit par anticipation
Si vous avez de l'épargne disponible, solder le crédit le plus petit ou le plus coûteux supprime une mensualité d'un coup. Attention aux éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Solution 2 : Renégocier un crédit existant
Demander à votre banque un taux plus bas ou un allongement de durée peut réduire la mensualité. Mais la banque n'est pas obligée d'accepter, et le gain est souvent limité si vous avez plusieurs crédits.
Solution 3 : Augmenter vos revenus
Revenus locatifs, activité complémentaire, revalorisation salariale — tout revenu supplémentaire stable fait baisser mécaniquement le ratio. Mais ce n'est pas toujours réalisable à court terme.
Solution 4 : Le rachat de crédits
C'est la solution la plus directe et la plus efficace quand vous avez plusieurs crédits en cours. Et c'est celle que nous détaillons ci-dessous.
6. Le rachat de crédits : la solution la plus efficace
Le rachat de crédits agit directement sur les deux composantes du taux d'endettement :
- Il baisse la mensualité totale — en regroupant vos crédits et en allongeant la durée, votre charge mensuelle diminue
- Il simplifie le calcul — une seule mensualité claire remplace 3, 4 ou 5 prélèvements
Reprenons l'exemple de Marie :
Marie passe de 37,5 % à 24,3 % d'endettement. Elle retrouve 370 € de reste à vivre par mois et peut à nouveau envisager un nouveau projet (achat, travaux) si elle le souhaite.